丁乐看着窗外的黄浦江微微有些出神,耳边隐约传来江上船来船往的汽笛声,从香港回魔都已经两天,工作间隙,他还在回味着和夏晓在一起的美好时光。
两人夜游狮子山之后,回到酒店已是半夜,小别胜新婚,久旱逢甘霖,二人折腾到后半夜才昏沉入睡......
翌日下午,在丁乐的陪同下,夏晓来到ubs香港办事处,她的私人投资经理丁子慧热情的接待了二人。
丁子慧毕业于哥伦比亚大学,先后在麦肯锡、花旗工作过,她皮肤白皙,干练的短发,明亮的眼眸透着职业的精明。
“夏小姐,按照您的委托,我们已经将50%的资金用于购买企鹅的股票,按今日收盘价69港币计算,您的投资已经有了15%的收益,我们认为企鹅股价已经见顶,短期追高风险较大,所以向您推荐一款债券投资产品……”
丁子慧用标准的普通话解释道,夏晓是她的重要客户,她想通过自己的专业来获得夏晓的信任,从而购买她推荐的产品。
经过昨晚的滋润,夏晓举手投足间更添柔和淡然之气,她听完丁子慧的介绍之后,并不为所动。
“我需要转50万美元到内地,手续委托你们办好,其余资金继续建仓企鹅的股票,60港币以下都可以买入!”
丁乐推荐的股票,她向来是无脑盲从。50万美元按照当前平均汇率折合人民币300多万,这笔资金她将带回国,改善家里人生活。
丁子慧听完不再多言,拿捏的恰到好处,夏晓接连签署了几份业务合同,完成了授权委托后,她又随丁乐去参观黑豹基金。
本来丁乐还想在香港多呆两天,无奈夏晓归乡心切,只好作罢。
飞机抵达魔都之后,丁乐又安排公司商务车将夏晓送回海州,而他则留了下来,因为和费扬、常东约定的一个月时间就快到了。
4月22日,印花税调回千分之一后,上证指数并未像人们期待的那样反转,除了部分聪明的资金提前两天买入,有充分的获利空间外,直到6月初,市场上基本没有什么获利机会。
丁乐不在的日子里,丁建业每天上午10点会准时出现在公司,各个办公室转一圈,喝杯茶之后,翘脚走人,行踪诡异。
因为丁乐此前有过交代,银河投资短期内都不会有建仓举动,几个分析师除了正常行业研究分析之外,都把注意力转向了一级市场。
整月之日,费扬、常东果然信守承诺,准时出现在丁乐的办公室。
经过一个月的“卧底”,二人对p2p公司的运营管理模式都已经相当熟悉,他们还特意准备了ppt,向丁乐及其他投资经理介绍这个一个月的成果。
拍拍贷采用竞标方式来实现在线借贷过程,借款人发布借款信息,把借款原因、金额、利率、期限详细列出,出借人参与竞标,利率低者中标,公司的利润主要来自中介服务费。
如果资金筹措期内,投标资金总额达到借款人的需求,则他此次的借款宣告成功,网站会自动生成电子借条,借款人必须按月向放款人还本付息。若未能在规定期限内筹到所需资金,该项借款计划则流标。
风控方面,拍拍贷采取多个出借人出借很小的资金给同一个借款人,以分散风险。借款人按月还本付息,这样每月要还的数额是很小的,还款压力小。而出借人可以按月收到还款,风险也小。
在信用审核方面,利用大数据分析,拍拍贷通过自建信用体系对借款人进行信用评估,借款人要提供身份证、户口本、结婚证、学历证明等,但这些资料并不需要提供原件,其真实性难以得到有效保证。
对于逾期不还的情况,拍拍贷只退还出借人手续费,公司不赔偿出借人的经济损失,资金回收的潜在风险只能由出借人自行承担。出借人和借款人完全是自行交易,拍拍贷只是作为一个见证人和交易平台存在。
与拍拍贷不同,齐放网是一个以学生借贷为主的平台,对外号称是“开放式助学平台”。
齐放网采取与学校合作的模式,学生在发布求助信息前,需要通过相关的认证,比如上传学生证、身份证等信息,同时合作学校也会帮忙确认学生相关信息的真实性。
借款完成后,资金先转到学生所在学校的账户,再由学校将这笔钱发放给借款学生,从而减少虚假求助信息的出现。
齐放网还与第三方公司合作,通过对方的小额支付系统、消费卡等产品技术,有效监控和管理学生借款后的每一笔用途。
公司的盈利模式基本是靠网站广告和还款利息中的手续费等方式。
听完费扬、常东的介绍,丁乐心中大致勾勒出未来猎户座的发展模式,拍拍贷和齐放网的发展模式都不是他想要的。
“你们说说看,这两家公司的运营模式有没有问题!”丁乐把主动权交给二人。
“拍拍贷的借款人信息核实是个风险隐患,我完全可以用假资料通过他们的审核,从而借到资金!”毕竟在银行做过客户经理,费扬对于拍拍贷的风控模式并不认可。
“齐放网的客户准入到是没有问题,但放款环节十分繁琐,通过学校账户再到学生账户,对学校的依赖性较大,这样公司运营效率会很低!”常东不紧不慢的说道。
“就国内当前的信用环境来说,人行征信、社保、纳税等很多关键个人信息无法获取,没有足够的数据作为底层支持,建立纯线上的信用审批模型只是空谈!“
“卧底”期间,费扬和常东合租了间公寓,每天下班回到家,二人讨论最多的就是风控,这是做p2p网贷首先要考虑的问题。
“我们可以借鉴b2c思维,综合拍拍贷和齐放网的模式,采取线上线下相结合的运作方式,我们先从银行说起……”丁乐开始向众人描述自己心中的p2p公司模式。
这几年随着银行发展规模的扩大,银行的资本金严重缺乏,同时为了规避监管的资本要求、拨备要求、绕开存贷比硬杠杆,几乎所有的银行都有强烈的资产出表欲望。
丁乐的设想是通过猎户座出资来承接银行的信贷资产,给银行做出表服务。具体而言就是出钱购买银行的信贷资产,帮助银行把资产从资产负债表里面拿出来,由信贷资产变成投资类资产,从而达到满足监管的一些要求,绕开监管规定的存贷比、行业或区域的规模限制。
对于猎户座来说,这些资产银行都做过尽调,项目风险相对可控,而且在和银行签的合同里还会约定兜底条款,如果项目除了问题不能按时还本付息,由银行承担连带责任。
在从银行购买资产包之后,再通过分割包装,最后挂到公司网站上,由c端的客户竞标投资购买。猎户座通过赚取中间利差以及收取服务费来获得盈利。
“这个主意太棒了,既解决了银行资产出表的痛点,又能满足客户对优质资产的追求!”听完丁乐的介绍,费扬第一个反应过来。
“实践是检验真理的唯一标准,公司注册的事情就交给你们两去搞定了!”丁乐大手一挥,习惯性的做起了甩手掌柜……
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